<h1>加息减税懒人理财可买基金</h1> <div class=

  7月21日开始,存款加息0.27个百分点;8月15日起,利息税将由20%降低到5%。面对这样的情况,家庭月收入上万元的赵先生却感到有些不知道该如何理财了。究竟如何才能实现家庭财产的保值增值呢?

  老年人是理财市场上的弱势群体,容易因各种故意诱导,盲目购买超过自身风险承受能力的理财产品,甚至在不知情的状况下误买,导致利益受损。销售误导,是金融理财产品市场遭投诉最为普遍的一种情况,其中老年人群体占较大比例。理财专家建议,退休老人理财,应优先考虑投资安全,防范风险,以稳妥收益为主。从目前理财产品风险收益特征来看,国债、定期存款、货币基金和保障性保险产品,比较适合老年人理财群体。

  40岁出头的赵先生在某机关上班,妻子在海关工作,两口子月收入1万元左右。家庭拥有一辆车子,两套房子,一套已经付了全款,另外一套月供1500元;儿子中学即将毕业;家中除了一切必要的开销外,每月还能节省6000元闲钱。另外,夫妻俩在银行还有近10万元存款、2万货币基金、3万国债。

  58岁的文女士向媒体曝料,5年前她去银行网点办理存款手续,被推荐购买了某保险公司的投连险产品。“当时银行代销保险非常流行,我对保险基本不了解,只是听销售人员讲,他们这款产品的收益比五年期定存要高,还有保险功能。”心动的文女士最终决定把之前分别存在两家银行的40万元到期存款,平均分成两份投保,一份投保给自己,一份投保给丈夫。2014年,五年期满,当文女士决定将钱拿回来时,银行柜台人员却告诉她,两份保险最终只剩16万元,资产价值不仅没有增值,反而缩水了一多半。

  懒人理财比较稳健

  文女士这种情况,在基金、银行等理财领域,也时有发生。风险意识的缺失,是导致理财者容易被诱导购买的主要原因。理财经理介绍,投连险“投资账户”中资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动,所以客户在享受专家理财好处的同时,一般也将面临较大的投资风险。

  经过分析,工行理财专家冯伟建议,赵先生可采用基金定投方式。冯伟介绍说,其实,基金定投也被称为“懒人理财”,即是在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品,基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求,在某一固定期限(以月份为最小单位),从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项的一种理财方式。这种定投的好处在于,投资者可以获得比较稳定的收益。

  退休老人进入晚年的年龄状况和相对有限的工资收入,决定了他们是一个抗风险能力较弱、相对保守稳健的投资群体。如何既能让资产保值增值,同时又能保证生活的充实和思想的愉悦,选对适合自身经济能力和风险承受能力的理财产品至关重要。相关理财专家介绍,当下老年人理财大多以稳健为主,有些老年人宁可收益不高,但绝对不能亏本。因此,他建议老年人不妨优先考虑国债和定期存款。

  冯伟举例说,他的一客户去年初办理该业务后,如今整体收益超过50%,虽然这只是个案,但可以肯定的是,与银行储蓄或者国债相比,基金定投收益应该是上述两种投资的两倍左右,在国外的年收益通常在10%左右的水平。

  国债具有操作方法简单便捷、利率较高、不征收利息税、变现能力强、投资风险低等优点。2014年凭证式(一期)国债3月10日~19日发行,3年期和5年期国债票面年利率分别为5%和5.41%。“以1万元投资为例,购买3年期和5年期国债,到期可分别得到利息1500元和2705元,与办理相同期限的存款相比,可分别多得利息97.5元和92.5元。”理财专家说。此外,伴随着各家银行利率的上浮,对于老年人来说,定期存款也是不错的选择。

  货币基金可转为定期

  此外,对于风险承受能力较低的老年人而言,货币基金也是一种不错的选择。据理财专家介绍,比如存款利息收入要缴纳20%的利息税,持有货币市场基金所获得的收入可享受免税政策;银行定期储蓄在储户急需用钱时,往往不能及时取回,货币基金则可以在工作日随时申购、赎回;定期存款一旦提前取出只能按照活期利率来计算,货币基金则不同,存10个月就有10个月的收益。同时,货币基金的收益率也高于1年期定期存款。

  “既加息又降低利息税,一年期定期存款的年收益为3.33%,扣掉5%的所得税后,年收益超过3.16%,可是,目前不少货币基金的年收益不到3%,为此,本周一,我将手头持有的2万元货币基金全部赎回,改为一年期存款,以应对必要的大额开销。”赵先生如此说道。

  除了要尽可能使自身资产保值增值之外,由于老年人发生风险的概率远大于年轻人,保险专家建议老年人如果满足购买条件,不妨适当配置一些保障性的保险产品,如意外保险、医疗保险等。保险专家提醒老年人,购买保险越早越好,在购买养老保险时,要留心养老金的领取方式,比如在投保人开始领取养老金后,养老金每隔一段时间按一定增幅递增,可在一定程度上帮助抵御通货膨胀。“分红性的保险则不建议老年人购买,此类产品交费时间长,而且资金是冻结的,不适合老年人购买。”专家特别强调。

  华富基金公司人士表示,出于稳当考虑,赵先生的选择是对的,因为这给资金一定安全性,同时,也让资金灵活性增强。

  特别提醒:老年人投保寿险产品最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年人投保将可能出现保费“倒挂”现象,即投保人交费期满后,所交纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。

  国债暂不宜赎回

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