深化商业车险改革落地 "好""差"司机保费差距拉大

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中国保监会近日作出进一步深化车险领域改革决定,扩大保险公司自主定价权,下调商业车险费率浮动系数下限,进一步释放商业车险条款费率改革红利,让改革成果惠及更多保险消费者。

  记者从中国保监会广西保监局获悉,中国正式启动新商业车险改革后,首张保单落地阳光保险广西分公司。这意味着中国私家车保费将彻底改变“限价模式”,以车主信誉等多方面评级作为车险销售的“市场标准”。

新一轮车险费率下调后,我区驾驶习惯良好的低风险“好司机”商业车险费用最低可至3.375折,而开车很任性的“差司机”保费至少上升到基准的1.125倍。

  5月20日上午,柳工集团退休员工、车主黄国樑前往柳州市阳光保险公司续保。

深化商业车险改革落地,“好司机”保费下浮20%左右

  2014年6月,黄国樑为自己的私家车投保商业车险,保费为2611元,保期为2年。当天续保过程中,保险公司查阅了他的出险记录,发现他在最近2年没有出险记录,黄国樑今年的保费下降到了2383元。

7月8日,在平安产险广西分公司金州门店,南宁车主朱先生成为广西商业车险深化改革“尝鲜”第一人。朱先生驾驶习惯良好,连续三年无出险记录,本次深化改革后商业险享受到3.375折的优惠,保费合计1706.89元,较改革前减少了485.5元。

  长期以来,困扰中国车辆商业保险市场发展的问题集中在几个方面:保费收取标准与风险程度不匹配,有失公平性原则;维修理赔成本尚未纳入保费领域;“高保低赔”(投保时按新车购置价确定保险金额并计算保费,而出现全损时则按车辆实际价值赔付)、“无责不赔”(对方责任造成的车辆损失,己方保险公司不负责赔偿)等条款引发争议;行业同质化严重,服务能力需要提升等。

“本次深化改革进一步扩大了保险公司定价自主权,扩大自主费率调整系数的下浮空间,这对大部分具有良好驾驶习惯、出险率低的消费者,保费最低可进一步下浮20%左右,可以花费更低的成本获取更多的保障。”平安产险广西分公司运营中心负责人谢圣华表示。

  针对这些问题,中国保监会在认真调研的基础上,明确车辆商业险的改革方向:一是建立市场化的条款形成机制,二是建立市场化的费率形成机制,三是完善相关商业车险监管制度。不断强化偿付能力监管刚性约束,建立健全商业车险条款费率回溯分析和风险预警机制。

根据中国保监会印发的《中国保监会关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》,广西自主渠道系数和自主核保系数的浮动区间由0.85-1.15调整为0.75-1.15,即自主渠道系数和自主核保系数浮动下限均从0.85下调到0.75。这意味着,深化改革前,驾驶习惯良好的低风险车主可享受的商业车险最低折扣率为0.4335;在本阶段实施深化改革后,广西地区商业车险最低折扣率可进一步降至0.3375,即具有良好驾驶习惯和安全记录的车主保费可能进一步下浮20%左右。但同时,保费的变化也跟车辆的型号、车辆的用途、安全驾驶记录等密切相关,那些不遵守交通法规、出险次数较多的车主保费还会上浮。

  经国务院批准,中国保监会决定在黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆六个地区开展机动车辆商业保险条款费率管理改革试点工作。

由于车主享受的保费折扣率是无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数,其中,无赔款优待系数由行业车险信息平台根据投保车辆近3年的出险情况确定,自主核保系数和自主渠道两个系数由公司测算确定。

  据广西保监局办公室主任吴传明介绍,新商业车险改革意味着保险公司更加尊重市场的规律,遵纪守法,出险少的车主,肯定能以“时间换金钱”,获得更加优惠的保费和服务。频繁出险的车辆和车主,很可能会面临保险公司的“商业惩罚”,甚至会被保险公司拒之门外。

例如,一位连续3年不出险的“好司机”,在今年深化车险费改后投保汽车保险,NCD系数是0.6,综合自主核保系数、自主渠道系数均是0.75,最低可享受0.6×0.75×0.75即3.375折的折扣。不过,上年出险一次,NCD系数这一项就上升为1,综合自主核保系数、自主渠道系数,就是1×0.75×0.75,那么你今年的车险最低折扣可以打到5.625折;但如果是一位开车很任性的“差司机”,一年若出险5次以上,NCD系数这一项就是2,再乘以综合自主核保系数、自主渠道系数0.75,保费就要上升到基准的1.125倍。

  阳光产险广西分公司的统计表明,截至5月20日下午6点,当天续保客户保费上涨的占24%,保费下降的占76%。

有关专家表示,车险深化改革更好地体现了低风险低保费、高风险高保费,少出事、少缴钱,多出事、多缴钱的“奖优罚劣”的市场化导向,引导车主安全驾驶,降低出险频率。

改革提升消费者获得感,车险市场稳中向好

2015年5月,中国保监会在广西等6个地区启动商业车险改革首批试点;2016年6月,商业车险改革覆盖全国。

商业车险改革是以保护消费者利益为出发点,稳步建立市场化的商业车险条款费率形成机制。改革的主要内容,包括建立以行业示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制,建立行业车险纯风险保费、NCD费率调整系数等费率基准,赋予并不断扩大保险公司定价自主权的定价机制,建立偿付能力监管、产品监管、市场行为监管并重的商业车险监管体系等。

“作为全国首批商业车险改革试点地区之一,广西车险改革试点两年多来,消费者满意度提升,车险市场运行平稳,车险的社会管理功能增强,社会各方反映良好,可以说初步实现消费者受益和行业转型升级的双赢局面。”广西保监局有关负责人称。

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